¿Se puede pedir una hipoteca sin ahorros?
Sí, pero “sin ahorros” puede significar situaciones muy distintas. No es lo mismo tener cero euros disponibles que no haber conseguido reunir el 20% que tradicionalmente se asocia a la entrada. En la práctica, muchas operaciones de primera vivienda se bloquean porque el comprador puede pagar la cuota mensual, pero no dispone del capital inicial que exige una financiación convencional.
El Banco de España recuerda que, de forma habitual, la cuantía del préstamo está vinculada al valor de tasación y suele situarse como máximo alrededor del 80%. Superar ese porcentaje puede ser posible mediante políticas de financiación alta de determinadas entidades, avales públicos, programas autonómicos u otras garantías. Pero ninguna de esas vías elimina el análisis de riesgo del banco.
Por eso conviene reformular la pregunta. En vez de “¿me darán una hipoteca sin ahorros?”, pregunta: “¿cuánto me financiarían, sobre qué valor lo calcularán y cuánto dinero necesitaré aportar yo el día de la compra?”.
El orden correcto para pedir una hipoteca sin tener la entrada
Si el objetivo no es solo evitar la entrada sino cubrir también los costes de compra, revisa nuestra guía sobre cómo plantear una hipoteca del 100% más gastos.
Precio máximo, cuota cómoda, gastos de compra y colchón después de firmar.
Pregunta por financiación sobre precio y tasación antes de comprometerte con una vivienda.
Ingresos, vida laboral, deudas, extractos y situación fiscal deben cuadrar con lo que declaras.
ICO y ayudas autonómicas pueden cambiar el efectivo necesario si cumples sus requisitos.
El objetivo es que el precio sea compatible con tu financiación y con una tasación razonable.
No firmes compromisos difíciles de recuperar sin tener clara la financiación.
El porcentaje alto no compensa si el coste de la hipoteca es malo durante décadas.
Paso 1: calcula cuánto puedes comprar antes de mirar pisos
Cuando no tienes ahorrada toda la entrada, el presupuesto de compra no debe salir del precio que te gustaría pagar, sino de la combinación entre ingresos, deudas, cuota asumible y dinero disponible. Una hipoteca que cubra un porcentaje alto del precio puede reducir mucho la aportación inicial, pero también aumenta el capital que tendrás que devolver.
Empieza por separar cuatro cifras: ingresos netos mensuales del hogar, cuotas de otros préstamos, dinero disponible ahora y gastos previsibles después de comprar. La entidad consultará tus riesgos y valorará tus compromisos financieros. Llegar al banco con préstamos de consumo, tarjetas financiadas o una cuota de coche alta puede reducir el importe hipotecario aunque tengas buenos ingresos.
Paso 2: pide un preestudio hipotecario antes de reservar vivienda
Si el ahorro es tu principal limitación, el preestudio es especialmente importante. No necesitas que el banco te prometa una hipoteca definitiva —eso no ocurre hasta que analiza la vivienda, la tasación y el expediente completo—, pero sí puedes pedir una primera valoración de tu perfil y del porcentaje que la entidad estaría dispuesta a estudiar.
Pregunta de forma concreta: ¿financiáis más del 80%?, ¿hasta qué porcentaje?, ¿se calcula sobre precio, tasación o el menor de ambos?, ¿trabajáis con el aval ICO?, ¿hay límites de edad o de precio?, ¿qué documentación necesitáis para darme una valoración previa?. Una respuesta clara a estas preguntas vale más que una simulación online basada únicamente en ingresos y plazo.
Paso 3: prepara el expediente como si el banco ya fuera a decidir
Cuando pides financiación alta, la calidad del expediente cuenta. Cuanto menos capital aportas, más atención puede prestar la entidad a estabilidad de ingresos, historial financiero y margen mensual. Llevar la documentación ordenada también evita que una operación se retrase cuando ya tienes una vivienda identificada.
DNI/NIE, estado civil y datos de las personas que comprarán y pedirán el préstamo.
Nóminas y contrato para asalariados; documentación fiscal y contable adicional si trabajas por cuenta propia.
Ayudan a contextualizar estabilidad y continuidad de ingresos.
Sirven para acreditar de dónde saldrá el dinero de los gastos y mostrar hábitos financieros.
Préstamos, tarjetas y otros compromisos deben estar identificados desde el principio.
Paso 4: comprueba si puedes utilizar el aval ICO para primera vivienda
La línea de avales para jóvenes y familias con menores a cargo está pensada precisamente para hogares con solvencia que todavía no han generado ahorro suficiente para comprar su primera vivienda. El aval no es dinero que recibas: es una garantía pública que cubre parte del riesgo de la operación frente a la entidad financiera.
En las operaciones que cumplen el programa, el préstamo puede llegar hasta el 100% del menor entre el precio de compra y el valor de tasación, sin incluir impuestos ni gastos. La adenda publicada en 2026 prorrogó la formalización hasta el 31 de diciembre de 2027 y fijó en 150.000 € por solicitante el límite de patrimonio neto. En el programa joven, no puedes haber cumplido 36 años en la fecha de formalización; si compran dos jóvenes dentro de ese programa, ambos deben cumplir el requisito de edad.
Además de los requisitos públicos, la entidad conserva su análisis de solvencia. Ser elegible para el aval no equivale a tener la hipoteca aprobada. También existen límites y condiciones adicionales que deben verificarse en la entidad adherida, incluidos los que afecten al precio máximo de la vivienda según la zona.
Paso 5: no cuentes todavía con TU CASA como dinero disponible
El Real Decreto-ley 26/2026, publicado el 30 de septiembre, crea el mecanismo TU CASA para complementar la financiación privada de la primera vivienda habitual hipotecada. La norma establece préstamos por el menor importe entre el 20% del valor de la vivienda y 50.000 €, a tipo de interés del 0% y sin comisiones.
Sin embargo, a 2 de octubre de 2026 el mecanismo necesita desarrollo mediante un Acuerdo de Consejo de Ministros que concrete beneficiarios, límites, características e importe inicial. Por tanto, no deberías firmar una compra suponiendo que ese dinero ya puede solicitarse. Es una vía relevante para seguir, pero todavía no sustituye un preestudio bancario basado en programas operativos hoy.
Paso 6: entiende cómo la tasación puede cambiar todo el dinero que necesitas
La tasación no es un trámite decorativo. El Banco de España explica que sirve para fijar un valor independiente de la vivienda y es una referencia central para calcular el riesgo y el importe financiable. En una operación al 100% apoyada por la línea ICO, el límite se calcula sobre el menor entre precio de compra y tasación.
Ejemplo: acuerdas comprar por 220.000 € y esperas financiar el 100%, pero la tasación resulta ser 205.000 €. Si la operación se limita al 100% del menor valor, todavía necesitarías 15.000 € para cubrir la diferencia, además de impuestos y demás costes que no estén financiados. Si la tasación sale por encima del precio, eso no implica automáticamente que el banco vaya a prestarte más que el precio de compra.
Paso 7: calcula el dinero que la hipoteca no suele cubrir
Hay dos grupos de costes que se confunden mucho. Por un lado están los gastos de formalización del préstamo hipotecario. Desde la Ley 5/2019, el banco asume notaría, registro, impuestos y gestoría correspondientes a la propia hipoteca, mientras que el cliente paga la tasación y, si corresponde, la comisión de apertura pactada.
Por otro lado están los costes de comprar la vivienda. La adquisición puede generar ITP si es usada o IVA y, según el caso, AJD si es obra nueva, además de otros costes vinculados a la compraventa. Estos importes no desaparecen porque tu hipoteca financie el 100% del precio. Las cuantías dependen de la comunidad autónoma, el tipo de vivienda y posibles beneficios fiscales.
Si tienes muy poco ahorro, este cálculo debe hacerse antes de firmar arras. Una operación puede ser viable con financiación al 100% y aun así necesitar una cantidad significativa de efectivo para llegar a notaría.
Paso 8: protege las arras si dependes de financiación alta
Una de las decisiones más delicadas es entregar una señal cuando todavía no sabes si el banco financiará el porcentaje que necesitas. El riesgo aumenta si dependes de un 95% o un 100%, porque una tasación baja o una decisión de riesgos más conservadora puede crear una aportación inesperada de miles de euros.
Antes de firmar, entiende exactamente qué sucede si no obtienes la financiación prevista. La redacción de reservas y arras puede tener consecuencias económicas importantes. Cuando la compra depende de una condición financiera concreta, conviene que el contrato refleje adecuadamente esa realidad y, si es necesario, contar con asesoramiento jurídico independiente.
Paso 9: compara ofertas por coste total, no solo por porcentaje
Cuando alguien necesita financiación alta es fácil obsesionarse con encontrar el banco que presta más. Pero una hipoteca es una deuda de largo plazo. Una oferta al 100% puede ser peor que otra al 95% si tiene una TAE claramente superior, exige productos caros o alarga demasiado el plazo.
Cuando recibas la FEIN, úsala para comparar la oferta real y no solo la publicidad. Si tienes varias propuestas, compara el escenario completo con la misma cantidad y el mismo plazo siempre que sea posible.
Tres escenarios para entender cuánto ahorro podría seguir haciendo falta
Los porcentajes son una forma de visualizar el problema, no una promesa bancaria. Cada entidad decide el importe final y los impuestos o beneficios fiscales dependen de la operación y de la comunidad autónoma. Si buscas específicamente financiación al 100%, puedes ampliar en nuestra guía de hipoteca 100 sin ahorros. Si eres joven, también conviene revisar hipoteca para jóvenes sin ahorros y requisitos de hipoteca joven.
Errores que complican pedir una hipoteca sin ahorros
Puedes terminar negociando precios fuera de tu rango real o entregando señales demasiado pronto.
El aval ICO reduce riesgo para el banco; no ingresa el 20% en tu cuenta.
Una hipoteca al 100% no equivale automáticamente a una compra sin efectivo.
Nuevas cuotas pueden deteriorar tu capacidad justo antes del análisis de riesgos.
Si queda por debajo del precio, puedes necesitar una aportación que no tenías prevista.
Una financiación alta puede salir cara si no comparas TAE, plazo y productos vinculados.
Preguntas frecuentes sobre pedir una hipoteca sin ahorros
Sí. Algunas operaciones financian más del 80% y existen avales públicos que pueden facilitar financiación alta. La aprobación depende de solvencia, vivienda y política de riesgos de la entidad.
Solicitarla puedes, pero comprar con cero efectivo es mucho más difícil. Incluso con financiación del 100% del precio pueden quedar impuestos, tasación, otros costes de compra o una diferencia si la tasación resulta inferior.
Pregunta por el porcentaje máximo que estudiarían, la base usada para calcularlo, si trabajan con aval ICO, qué documentación requieren y cuánto efectivo estiman que necesitarías.
Puede facilitar que el préstamo alcance hasta el 100% del menor entre precio y tasación si cumples los requisitos y la entidad aprueba la operación. No incluye impuestos ni gastos.
La adenda publicada en 2026 prorrogó el plazo de formalización hasta el 31 de diciembre de 2027.
A 2 de octubre de 2026, el mecanismo ha sido creado por ley, pero necesita desarrollo operativo mediante Acuerdo de Consejo de Ministros. No conviene contar con ese dinero como disponible todavía.
Puede reducir el importe máximo financiable y obligarte a aportar la diferencia. Es uno de los principales riesgos cuando dependes de una hipoteca al 95% o 100%.
La aprobación definitiva requiere una vivienda concreta, pero si tienes poco ahorro conviene hacer un preestudio antes de buscar seriamente para conocer tu rango y evitar compromisos que no puedas financiar.
Revisión editorial de esta guía de Hogareza.
Ver perfil en LinkedIn ↗Fuentes oficiales y actualización
- Banco de España — Consejos para firmar tu primera hipoteca.
- Banco de España — Tasación y porcentaje habitual de financiación.
- Banco de España — Gastos asociados a la hipoteca.
- BOE — Convenio de avales para primera vivienda.
- BOE — Adenda 2026 de la línea de avales.
- BOE — Real Decreto-ley 26/2026 y mecanismo TU CASA.
- ICO — Seguimiento de la línea de avales para primera vivienda.
Última revisión editorial: 2 de octubre de 2026. Las políticas bancarias, los programas públicos y los impuestos pueden cambiar. Confirma las condiciones vigentes antes de firmar una reserva, unas arras o una hipoteca.
